شهادات ادخار في البنوك بعائد يتجاوز 5 آلاف جنيه شهريًا.. اعرف التفاصيل

شهادات الادخار تمنح دخلًا دوريًا لأصحاب المدخرات

تتيح شهادات الادخار التي تطرحها البنوك المصرية فرصة للحصول على دخل دوري من الأموال المدخرة، إذ تختلف قيمة العائد وفقًا لسعر الفائدة المعلن، ومدة الشهادة، ودورية صرف الأرباح، سواء شهريًا أو وفقًا لنظام الصرف المحدد لكل شهادة. ومع تنوع الأوعية الادخارية بين الشهادات ذات العائد الثابت والأخرى ذات العائد المتناقص، يتجه أصحاب المدخرات إلى مقارنة العوائد المتاحة لتحديد قيمة الدخل الذي يمكن الحصول عليه بصورة منتظمة.

وتشمل أبرز الشهادات المطروحة شهادتي «القمة» من بنك مصر والبلاتينية من البنك الأهلي المصري، إلى جانب شهادة «ابن مصر» الثلاثية المتناقصة، التي تتغير فيها نسبة العائد من سنة إلى أخرى. ويعتمد حساب الأرباح على المبلغ المستثمر ونسبة العائد المطبقة، مع ضرورة مراجعة الأسعار والشروط المعلنة من البنك قبل شراء الشهادة.

عائد 340 ألف جنيه في شهادة «القمة» من بنك مصر

تعد شهادة «القمة» الثلاثية من بنك مصر أحد الأوعية الادخارية التي تستهدف توفير دخل دوري لحامليها، إذ يرتبط العائد بنسبة الفائدة المعتمدة عند إصدار الشهادة وشروطها. وبافتراض تطبيق عائد سنوي ثابت قدره 17.75% يصرف شهريًا، فإن استثمار 340 ألف جنيه يحقق عائدًا سنويًا حسابيًا يبلغ 60 ألفًا و350 جنيهًا.

وبقسمة إجمالي العائد السنوي على 12 شهرًا، يصل الدخل الشهري المتوقع إلى نحو 5 آلاف و29 جنيهًا، مع بقاء أصل المبلغ المستثمر، البالغ 340 ألف جنيه، منفصلًا عن الأرباح الدورية. ويتيح هذا الحساب تصور قيمة الدخل الشهري المحتمل، لكنه يظل مرتبطًا بصحة نسبة العائد المفترضة وانطباقها على الشهادة عند الشراء.

كم يحقق المبلغ نفسه في الشهادة البلاتينية من البنك الأهلي؟

يطرح البنك الأهلي المصري الشهادة البلاتينية ضمن منتجاته الادخارية بالجنيه المصري، وتختلف أسعار العائد ودورية صرفه بحسب نوع الشهادة والإصدار المتاح. وفي حالة احتساب عائد ثابت بنسبة 17.75% سنويًا يصرف شهريًا، فإن استثمار 340 ألف جنيه يحقق عائدًا حسابيًا يبلغ نحو 5 آلاف و29 جنيهًا شهريًا، بإجمالي 60 ألفًا و350 جنيهًا خلال عام.

ومع ذلك، لا يعني هذا الحساب أن النسبة المذكورة هي بالضرورة سعر العائد الحالي للشهادة البلاتينية؛ إذ يجب التأكد من السعر الساري لدى البنك الأهلي المصري قبل اتخاذ قرار الشراء، ومراجعة ما إذا كانت الشهادة المختارة توفر عائدًا ثابتًا طوال مدتها أم تخضع لنظام آخر.

إجمالي الأرباح خلال 3 سنوات.. هل يصل إلى 181 ألف جنيه؟

عند استثمار 340 ألف جنيه بعائد ثابت يبلغ 17.75% سنويًا، مع صرف الأرباح شهريًا واستمرار النسبة نفسها طوال السنوات الثلاث، يصل إجمالي العائد الحسابي إلى 181 ألفًا و50 جنيهًا خلال مدة الشهادة.

ويعتمد هذا الرقم على ضرب العائد السنوي البالغ 60 ألفًا و350 جنيهًا في ثلاث سنوات، دون إعادة استثمار الأرباح الشهرية. وبذلك، يبلغ إجمالي ما يحصل عليه صاحب الشهادة من أصل المبلغ والأرباح نحو 521 ألفًا و50 جنيهًا بنهاية المدة، بشرط تحقق الافتراضات السابقة وعدم وجود تغييرات في شروط العائد.

شهادة «ابن مصر».. عائد مرتفع في السنة الأولى ثم يتراجع

تختلف شهادة «ابن مصر» الثلاثية المتناقصة عن الشهادات ذات العائد الثابت، إذ تتغير نسبة العائد من سنة إلى أخرى وفقًا لنظام الشهادة. وبحسب النسب الواردة في البيانات محل الحساب، يبلغ العائد السنوي 20.5% في السنة الأولى، ثم 16.25% في السنة الثانية، و12.25% في السنة الثالثة، مع صرف العائد شهريًا.

وعند استثمار 300 ألف جنيه بهذه النسب، يصل العائد الشهري الحسابي في السنة الأولى إلى 5 آلاف و125 جنيهًا، ثم ينخفض إلى نحو 4 آلاف و63 جنيهًا في السنة الثانية، قبل أن يصل إلى نحو 3 آلاف و63 جنيهًا في السنة الثالثة.

ويعني ذلك أن قيمة الدخل الشهري لا تظل ثابتة طوال مدة الشهادة، بل تتراجع مع انخفاض نسبة العائد السنوي، وهو ما ينبغي أخذه في الاعتبار عند التخطيط للمصروفات والالتزامات الشهرية.

الحد الأدنى للشراء وشروط استرداد قيمة الشهادة

يبدأ الحد الأدنى لشراء شهادة «ابن مصر»، وفقًا للشروط المشار إليها، من ألف جنيه ومضاعفاتها. كما تتيح قواعد الاسترداد إمكانية استرداد قيمة الشهادة أو جزء منها بعد مرور 6 أشهر من تاريخ الإصدار، وفقًا للضوابط والشروط التي يحددها البنك، والتي قد تؤثر في قيمة المبلغ المسترد.

ويمكن شراء الشهادات من خلال فروع البنوك والقنوات الإلكترونية المتاحة، بحسب الخدمات التي يوفرها كل بنك. وينبغي قبل إتمام الشراء مراجعة الحد الأدنى للإصدار، ومدة الشهادة، ونسبة العائد، ومواعيد الصرف، وشروط الاسترداد المبكر.

كيف تختار شهادة الادخار المناسبة؟

يتوقف اختيار شهادة الادخار على الهدف من استثمار الأموال؛ فالشهادة ذات العائد الثابت قد تناسب من يرغب في دخل شهري يمكن تقديره مسبقًا، بينما قد تجذب الشهادة المتناقصة من يبحث عن عائد أعلى في بداية المدة ويستطيع التعامل مع انخفاض الدخل في السنوات التالية.

ولا يكفي الاعتماد على أعلى نسبة معلنة في السنة الأولى للمقارنة بين الشهادات، بل يجب حساب إجمالي الأرباح طوال مدة الاستثمار، ومراجعة شروط كل إصدار بصورة مستقلة. كما ينبغي التأكد من أسعار العائد السارية لدى بنك مصر والبنك الأهلي المصري قبل الشراء، لأن تغير الأسعار أو اختلاف شروط المنتجات قد يؤدي إلى اختلاف الأرباح الفعلية عن الحسابات التقديرية الواردة في هذا التقرير.